ธนาคารชุมชนฟ้องหน่วยงานกำกับดูแลสหรัฐฯ เรื่องใบอนุญาตทรัสต์คริปโตในการต่อสู้เพื่อควบคุม

สมาคมธนาคารชุมชนอิสระแห่งอเมริกาได้ยื่นฟ้องสำนักงานผู้ควบคุมสกุลเงิน โดยอ้างว่าหน่วยงานกำกับดูแลให้ใบอนุญาตธนาคารแก่บริษัทคริปโตอย่างผิดกฎหมายซึ่งทำลายผู้ให้กู้แบบดั้งเดิม

สมาคมธนาคารชุมชนอิสระแห่งอเมริกา (ICBA) ซึ่งเป็นตัวแทนของผู้ให้กู้แบบดั้งเดิมหลายพันแห่งทั่วสหรัฐอเมริกา ได้เริ่มการท้าทายทางกฎหมายต่อสำนักงานผู้ควบคุมสกุลเงิน (OCC) เกี่ยวกับการปฏิบัติของหน่วยงานในการออกใบอนุญาตทรัสต์ให้กับบริษัทสกุลเงินดิจิทัล คำฟ้องกล่าวหาว่าหน่วยงานกำกับดูแลได้ก้าวข้ามอำนาจของรัฐสภาโดยอนุญาตให้บริษัทสินทรัพย์ดิจิทัลดำเนินการด้วยสิทธิพิเศษทางการธนาคารโดยไม่ต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดเดียวกับธนาคารทั่วไป

ใบอนุญาตทรัสต์ที่ OCC มอบให้อนุญาตให้บริษัทคริปโตเสนอการเก็บรักษา การชำระเงิน และบริการทางการเงินอื่นๆ ที่มักสงวนไว้สำหรับธนาคารที่ได้รับการกำกับดูแลจากรัฐบาลกลาง บริษัทที่ได้รับหรือแสวงหาใบอนุญาตดังกล่าวรวมถึง Anchorage Digital, Paxos และ Protego ใบอนุญาตเหล่านี้ให้ความได้เปรียบทางการแข่งขันโดยอนุญาตให้บริษัทคริปโตเข้าถึงระบบธนาคารกลางสหรัฐและเพลิดเพลินกับความชัดเจนด้านกฎระเบียบที่ใบอนุญาตระดับรัฐไม่สามารถเสนอได้

ICBA โต้แย้งว่ารัฐสภาไม่เคยอนุมัติให้ OCC ขยายอำนาจทรัสต์ไปยังองค์กรที่มีส่วนร่วมในกิจกรรมสินทรัพย์ดิจิทัลเป็นหลัก ธนาคารชุมชนแบบดั้งเดิมต้องรักษาเงินสำรองทุน ผ่านการตรวจสอบเป็นประจำ และปฏิบัติตามกฎหมายคุ้มครองผู้บริโภคจำนวนมาก กลุ่มธนาคารกล่าวว่าใบอนุญาตทรัสต์คริปโตหลีกเลี่ยงมาตรการป้องกันเหล่านี้ สร้างสนามเล่นที่ไม่เท่าเทียมซึ่งคุกคามเสถียรภาพทางการเงินและความปลอดภัยของผู้บริโภค

คำฟ้องเกิดขึ้นท่ามกลางความตึงเครียดที่กว้างขึ้นระหว่างสถาบันการเงินแบบดั้งเดิมและภาคคริปโตที่เติบโตอย่างรวดเร็ว ในขณะที่ธนาคารใหญ่อย่าง BNY Mellon และ Goldman Sachs ยอมรับสินทรัพย์ดิจิทัลผ่านบริการเก็บรักษาและโทเค็นไนเซชัน ธนาคารชุมชนที่เล็กกว่าขาดขนาดในการแข่งขัน ICBA เป็นตัวแทนของสถาบันที่รวมกันถือเงินฝากหลายล้านล้าน แต่เผชิญกับแรงกดดันด้านกำไรเนื่องจากบริษัทคริปโตดึงดูดลูกค้าที่อายุน้อยกว่าและเชี่ยวชาญด้านเทคโนโลยีด้วยค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าและการชำระเงินที่เร็วกว่า

หากศาลเข้าข้าง ICBA, OCC อาจถูกบังคับให้เพิกถอนใบอนุญาตทรัสต์คริปโตที่มีอยู่หรือเข้มงวดเกณฑ์การอนุมัติอย่างมาก การตัดสินดังกล่าวจะรบกวนบริษัทอย่าง Anchorage ซึ่งเพิ่งได้รับการลงทุน 100 ล้านดอลลาร์จาก Tether และดำเนินการเป็นธนาคารสินทรัพย์ดิจิทัลที่ได้รับใบอนุญาตจากรัฐบาลกลาง นอกจากนี้ยังอาจผลักดันบริษัทคริปโตกลับไปใช้ใบอนุญาตระดับรัฐแบบแพตช์เวิร์ก ทำให้การปฏิบัติตามข้อกำหนดซับซ้อนและเพิ่มต้นทุน

สำหรับนักลงทุนและผู้บริโภค คดีนี้มีผลกระทบที่เป็นรูปธรรม ผู้ดูแลคริปโตที่ได้รับใบอนุญาตจากรัฐบาลกลางเสนอการประกันคล้าย FDIC และการบูรณาการโดยตรงกับเส้นทางธนาคารแบบดั้งเดิม ทำให้การเคลื่อนย้ายเงินระหว่างสินทรัพย์เงินตราและดิจิทัลง่ายขึ้น การสูญเสียโครงสร้างพื้นฐานนั้นอาจทำให้การนำมาใช้ช้าลง ขยายสเปรด และเพิ่มความเสี่ยงคู่สัญญาสำหรับผู้ใช้ทั้งรายย่อยและสถาบัน ผลลัพธ์น่าจะกำหนดว่าคริปโตจะดำเนินการภายในหรือภายนอกระบบธนาคารที่จัดตั้งไว้เป็นเวลาหลายปีข้างหน้า