Bank Komunitas Menggugat Regulator AS atas Piagam Perwalian Kripto dalam Pertarungan Kontrol

Asosiasi Bank Komunitas Independen Amerika telah mengajukan gugatan terhadap Kantor Pengawas Mata Uang, mengklaim bahwa regulator secara ilegal memberikan lisensi perbankan kepada perusahaan kripto yang merusak pemberi pinjaman tradisional.

Asosiasi Bank Komunitas Independen Amerika (ICBA), yang mewakili ribuan pemberi pinjaman tradisional di seluruh Amerika Serikat, telah meluncurkan tantangan hukum terhadap Kantor Pengawas Mata Uang (OCC) atas praktik lembaga tersebut mengeluarkan piagam perwalian kepada perusahaan mata uang kripto. Gugatan tersebut menuduh bahwa regulator telah melampaui mandat kongresnya dengan mengizinkan perusahaan aset digital beroperasi dengan hak istimewa perbankan tanpa memenuhi persyaratan yang sama dengan bank konvensional.

Piagam perwalian yang diberikan oleh OCC memungkinkan perusahaan kripto menawarkan kustodian, pembayaran, dan layanan keuangan lainnya yang biasanya disediakan untuk bank yang diatur secara federal. Perusahaan yang telah mengamankan atau mengejar piagam tersebut termasuk Anchorage Digital, Paxos, dan Protego. Lisensi ini memberikan keunggulan kompetitif dengan memungkinkan perusahaan kripto mengakses sistem Federal Reserve dan menikmati kejelasan regulasi yang tidak dapat ditawarkan oleh lisensi tingkat negara bagian.

ICBA berpendapat bahwa Kongres tidak pernah memberikan wewenang kepada OCC untuk memperluas kekuasaan perwalian kepada entitas yang terutama terlibat dalam kegiatan aset digital. Bank komunitas tradisional diwajibkan untuk mempertahankan cadangan modal, menjalani pemeriksaan rutin, dan mematuhi berbagai undang-undang perlindungan konsumen. Kelompok perbankan tersebut berpendapat bahwa piagam perwalian kripto menghindari perlindungan ini, menciptakan lapangan bermain yang tidak rata yang mengancam stabilitas keuangan dan keamanan konsumen.

Gugatan ini muncul di tengah ketegangan yang lebih luas antara institusi keuangan warisan dan sektor kripto yang tumbuh cepat. Sementara bank-bank besar seperti BNY Mellon dan Goldman Sachs telah merangkul aset digital melalui layanan kustodian dan tokenisasi, bank komunitas yang lebih kecil kekurangan skala untuk bersaing. ICBA mewakili institusi yang secara kolektif memegang triliunan dalam deposito tetapi menghadapi tekanan margin karena perusahaan kripto menarik pelanggan yang lebih muda dan paham teknologi dengan biaya lebih rendah dan penyelesaian lebih cepat.

Jika pengadilan berpihak pada ICBA, OCC dapat dipaksa untuk mencabut piagam perwalian kripto yang ada atau memperketat kriteria persetujuan secara signifikan. Putusan seperti itu akan mengganggu perusahaan seperti Anchorage, yang baru-baru ini menerima investasi $100 juta dari Tether dan beroperasi sebagai bank aset digital berpiagam federal. Ini juga dapat mendorong perusahaan kripto kembali ke tambal sulam lisensi negara bagian, memperumit kepatuhan dan meningkatkan biaya.

Bagi investor dan konsumen, kasus ini membawa implikasi konkret. Kustodian kripto berpiagam federal menawarkan jaminan mirip FDIC dan integrasi langsung dengan jalur perbankan tradisional, memudahkan perpindahan dana antara aset fiat dan digital. Kehilangan infrastruktur itu dapat memperlambat adopsi, memperlebar spread, dan meningkatkan risiko counterparty untuk pengguna ritel dan institusional. Hasilnya kemungkinan akan membentuk apakah kripto beroperasi di dalam atau di luar sistem perbankan yang mapan selama bertahun-tahun yang akan datang.