Bancos comunitarios demandan al regulador de EE.UU. por licencias fiduciarias cripto en batalla por el control

La Asociación Independiente de Bancos Comunitarios de América ha presentado una demanda contra la Oficina del Contralor de la Moneda, alegando que el regulador otorga ilegalmente a empresas cripto licencias bancarias que socavan a los prestamistas tradicionales.

La Asociación Independiente de Bancos Comunitarios de América (ICBA), que representa a miles de prestamistas tradicionales en todo Estados Unidos, ha lanzado un desafío legal contra la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) por la práctica de la agencia de emitir licencias fiduciarias a empresas de criptomonedas. La demanda alega que el regulador ha excedido su mandato del Congreso al permitir que firmas de activos digitales operen con privilegios bancarios sin cumplir los mismos requisitos que los bancos convencionales.

Las licencias fiduciarias otorgadas por la OCC permiten a las firmas cripto ofrecer custodia, pagos y otros servicios financieros típicamente reservados para bancos regulados federalmente. Las empresas que han obtenido o buscado tales licencias incluyen Anchorage Digital, Paxos y Protego. Estas licencias proporcionan una ventaja competitiva al permitir a las empresas cripto acceder al sistema de la Reserva Federal y disfrutar de claridad regulatoria que las licencias estatales no pueden ofrecer.

La ICBA argumenta que el Congreso nunca autorizó a la OCC a extender poderes fiduciarios a entidades principalmente dedicadas a actividades de activos digitales. Los bancos comunitarios tradicionales están obligados a mantener reservas de capital, someterse a exámenes regulares y cumplir con una serie de leyes de protección al consumidor. El grupo bancario sostiene que las licencias fiduciarias cripto eluden estas salvaguardas, creando un campo de juego desigual que amenaza la estabilidad financiera y la seguridad del consumidor.

La demanda llega en medio de una tensión más amplia entre las instituciones financieras tradicionales y el sector cripto de rápido crecimiento. Mientras que grandes bancos como BNY Mellon y Goldman Sachs han adoptado activos digitales a través de servicios de custodia y tokenización, los bancos comunitarios más pequeños carecen de escala para competir. La ICBA representa instituciones que en conjunto poseen billones en depósitos pero enfrentan presión en los márgenes a medida que las firmas cripto atraen a clientes más jóvenes y expertos en tecnología con tarifas más bajas y liquidación más rápida.

Si el tribunal se pone del lado de la ICBA, la OCC podría verse obligada a revocar las licencias fiduciarias cripto existentes o endurecer significativamente los criterios de aprobación. Tal fallo interrumpiría a empresas como Anchorage, que recientemente recibió una inversión de 100 millones de dólares de Tether y opera como un banco de activos digitales con licencia federal. También podría devolver a las firmas cripto a un mosaico de licencias estatales, complicando el cumplimiento y aumentando los costos.

Para inversores y consumidores, el caso tiene implicaciones concretas. Los custodios cripto con licencia federal ofrecen garantías similares a la FDIC e integración directa con los rieles bancarios tradicionales, facilitando el movimiento de fondos entre activos fiat y digitales. Perder esa infraestructura podría ralentizar la adopción, ampliar los spreads y aumentar el riesgo de contraparte para usuarios minoristas e institucionales por igual. El resultado probablemente determinará si las cripto operan dentro o fuera del sistema bancario establecido durante años.